近日，北京银行成为中国第一家总资产突破3万亿元的城市商业银行。

据北京银行发布的2020年报及2021年一季报，截至2021年一季度末，北京银行资产规模达到30310.16亿元，较上年末增长4.52%，

随着疫情影响得到缓释，北京银行的业绩增速也同样得到修复：2020年，北京银行实现营业收入643亿元，同比增长1.85%；实现净利润214.84亿元，同比增长0.2%。今年一季度实现净利润68.98亿元，同比增长3.46%。

2021年一季度，北京银行资产质量进一步改善，不良贷款率1.46%，较2020年末下降0.11个百分点。拨备覆盖率回升到226%，较年初提升10个百分点，风险抵御能力得到增强。

打造数字化的“北京银行”

北京银行成立于1996年，是经中国人民银行和北京市政府批准，在北京市原90家城市信用合作社基础上组建而成，是国内最大的城市商业银行，也是中国最早成立的城市商业银行之一。

作为城商行的第一梯队，北京银行的数字化转型也走在前列。董事长张东宁就在年报致辞中表示，北京银行的科技投入还将不断加大：2020年全年，该行科技研发投入共计22亿元，占当年营业收入比重提升至3.4%；未来还将持续提升，为数字化转型提供动力。

随着科技投入的加大，北京银行的数字化转型成果也在逐渐浮现：

形成“1+3+1”高效协同科技治理格局，提升科技供给能力

手机银行实现从4.0到6.0大版本迭代，移动用户突破1000万

智慧金融体系和开放银行平台实现“API+APP”场景升级

张东宁也总结了北京银行过去一年中的金融科技与数字化转型亮点：深入推进“京匠工程”十大项目群建设；顺义科技研发中心投入使用；北银金融科技公司步入快速发展轨道；在城市副中心和深圳分别设立金融创新实验室；手机银行APP实现从4.0到6.0的版本跨越；启动科技创新提升“211”工程。

他强调，未来北京银行将依托首都的国际科技创新中心区位优势，把握产业数字化和数字产业化机遇，全面加快数字化转型步伐，建设数字京行。

据北京银行首席信息官龚伟华透露，该行基于大数据、深度学习算法、企业级知识图谱、图计算、生物识别技术等，为数字普惠风险评估、信贷决策、风险预警、关系拓客、大数据评级等应用提供了强有力的支撑。未来将进一步聚焦发展数字普惠，搭建普惠业务云平台，拟合优化业务、科技、渠道三方优势，全面探索普惠金融开放聚合发展模式。

北京银行的”AI实战”

智能风控

智能风控围绕构建数字风控能力，北京银行开发了知识图谱平台系统、财务预警系统、京行预警通APP、智慧风控APP等系统和工具。

北京银行利用数据挖掘、机器学习等技术，在集团客户关系识别，工商、司法、行政、舆情等外部信息整合，风险信息监控提示等方面强化系统应用，以科技赋能风险管理。

同时，北京银行升级“风险滤镜2.0”风控引擎功能，支持线上业务风控模型持续迭代优化，有效支持京e贷、银税贷、农贷宝、京东金条、白条等线上业务开展。

此外，北京银行还成立了“风控指挥中心”，搭建风险管理信息统一平台，以应对各类风险挑战。经过探索与实践，北京银行获得了优于同行的风控能力：2021年一季度末，北京银行的不良率为1.46%，比上年度末下降了0.11%；2020年末的个贷不良率为0.41%。

早在2018年，北京银行已经与同盾科技展开从云到端一体化的全面合作。同盾科技利用自身在技术和经验上的优势，协助北京银行进行智能反欺诈以及评分卡授信两大体系的建设与完善。

2020年，北京银行也与邦盛科技达成合作，由后者为其搭建电子银行全渠道交易监控及反欺诈平台。

反欺诈方面，北京银行也搭建了智能交易反欺诈平台，以实现精准监控与响应；信用卡的反欺诈自动化水平提升21%。

核心系统建设

北京银行从成立之初就率先在银行业自主研发核心系统，目前已经升级为第四代核心系统。

第四代核心系统全面支撑200个业务系统、近600家网点的实时交易，为全行10万公司客户和1800万零售客户提供全天候、专业化、智慧化金融服务，成为北京银行发展的重要科技支撑。

2020年，北京银行前瞻性布局、高标准建成占地188亩、建筑面积37万平米的顺义科技研发中心，包括亚洲单体面积最大的数据中心。北京银行称，该中心能够满足其未来50年科技发展需求。

2020 年，顺义新数据中心完成重要信息系统投产运行，成为北京银行的主数据中心。全新的 ECC 监控大厅也同时投产，成为实时动态监控全行核心经营数据、业务系统运营情况的“数据主脑”。

云计算

在云计算方面，北京银行在2019年已自主研发云平台，实现业务应用全生命周期平台化管理。

在2020年，北京银行继续部署私有云资源池，升级改造私有云平台，建设容器云平台，打造高效云生态。

2020年10月，阿里云中标北京银行专属钉钉项目。北京银行借此将快速融入钉钉生态，为数量超过千万的组织提供金融服务，有望提升大小微金融业务的服务效率。

据公开中标文件，为了进一步推进小微业务发展，北京银行开展了专属钉钉采购项目，希望借助钉钉生态实现小微客户的快速转化和增长；同时借助阿里集团丰富的经济体生态服务，快速建立小微服务生态。

区块链

2017年，北京银行开始构建北京银行区块链服务平台，实现区块链平台与贵宾权益、供应链金融等业务场景对接，提升客户服务体验。

2019年末，北京银行表示已建成区块链2.0平台。

生物识别

北京银行引入IFAA生物识别技术，对指纹、人脸等生物特征进行安全加固，防止网络传输时被劫持的风险。

在人脸识别方面，北京银行早在2016年就与旷视达成了合作。

旷视科技结合北京银行柜面业务的切实需求和已有的软硬件基础，完成了整套的系统对接。北京银行部分支行柜面业务，以及直销银行和信用卡线上业务中都成功应用了旷视科技的人工智能技术。

信息安全

信息安全为建立动态完善的银行安全体系，北京银行进行了多方面的信息安全管理工作。

一是成立网络安全与信息化领导小组。协调全行网络安全事件工作，贯彻落实上级管理机构的决策部署，审议全行网络安全和信息化制度以及管理流程。

二是建立人才队伍。优秀的银行信息安全管理人员，既需要具备出众的网络、安全专业知识，又需要具备一定的攻防对抗能力和对抗经验，更重要的是需要了解银行业务和交易逻辑。

北京银行近年来坚持培养自有安全团队和安全人才，每年从新入行的科技员工中挑选能力突出的加入安全团队，并为其组织网络安全培训，举办攻防演练。

三是建立双模IT运行机制。对于传统项目，采用稳态模式开发运行，通过开发、测试、监控、修复、复测的模式，保证信息系统的安全运行。

对于新建项目，尝试敏态IT的“互联网+”思维模式，通过产品经理的角色，打造“小快灵”的产品开发流程，从设计阶段开始将安全性、便利性理念融入产品。

2020年报中也提到，北京银行以护网工作为主线，加强信息安全精细化管理；同时建设云环境下的安全体系，保证云环境安全稳定运行；并构建态势感知大数据平台；定期开展互联网信息系统渗透测试，建立网络漏洞排查整改长效机制。

App渠道建设

在手机银行的建设上，依托行业领先的移动金融开发平台，北京银行实现了手机银行“京彩生活”从4.0到6.0的大版本快速迭代。

“京彩生活”APP 6.0是北京银行联合腾讯云，依托移动金融开发平台TMF全新打造，该版本新增100余项产品功能，重塑300余项业务流程，落地480余项业务需求，优化2000余项关键体验要素。 

2020年报显示，手机银行APP客户达845万，客户较年初增长39%。

信用卡App“掌上京彩”也已经迭代至5.0，有效客户数同比提升 60%。截至2020年末，信用卡新户同比增长 66%，新增卡同比增长 76%。

另外，北京银行也推出了相应的公司金融App，如“银企慧联”、“银企户联”APP，打通银企沟通“最后一公里”。

开放银行

北京银行自主研发开放银行1.0平台，打造“生态+金融”解决方案，实现“API+APP”场景开放升级。

同时，搭建“京彩钱包”聚合支付平台，通过“京彩钱包+场景”和“京彩钱包+行业”模式，分别从横向和纵向逐步渗透支付产业，打造全新的京行支付品牌；创新推出快捷支付“一键绑卡”服务，支持主流支付方式下快速绑卡支付，持续拓展线上支付场景。

RPA

2019年11月，北京银行启动了RPA流程自动化探索，并于2020年9月投产了“RPA京牛流程机器人平台”。

该平台集大规模自动化型机器人和人机协作型机器人于一体，以机器人和任务为维度，通过机器人集中部署管理、任务后台集中执行、统一权限控制，实现公共流程服务开放及监控。

该平台目前已部署自动化型机器人21个、人机协作型机器人13个，完成分行信贷影像上传、对公客户年检、发票验真等试点工作；单笔业务工时降低60%，每年可节约8万小时，有效支持分支行业务开展。

未来，北京将在南京、长沙、深圳等试点分行加紧推进企业开户、企业年检等自动化流程工作，持续推动“RPA京牛流程机器人”在营销、风控、运营、管理等场景的落地与应用。

北京银行路在何方？

在充满不确定性的市场环境下，城商行“群体性繁荣”不会重现。

业内专家普遍认为，城商行如果需要补全能力短板，提升经营质量，实现从高速增长到高质增长的切换，数字化转型就是非常关键的一步。

从北京银行2020年报及一季报来看，作为城商行中优等生的北京银行正在多处着力“数字化”。科技如何赋能银行业务，也是年报着重批露的部分。

“北京银行实现了科技建设的持续增强。”北京银行董事长张东宁在年报致辞中表示，2020年，北京银行进一步加快数字化转型的步伐，年内科技投入占营收比重3.4%，未来还将持续提升。

未来已来，三万亿的北京银行将走向何方？

北京银行行长杨书剑在日前召开的业绩说明会上做出介绍，将着力推进五大转型：一是发展模式由粗放型向集约型转型；二是业务结构由公司为主向公司零售并重转型；三是客户结构由大中型向中小企业转型；四是营运能力由信息化向数字化转型；五是管理能力由指标督导向支持服务转型。

具体到未来数年的科技战略，龚伟华表示，将以“京匠工程”十大项目群建设为抓手，全面梳理银行产品及服务流程，特别是将通过全力打造更加敏捷的前台、聚能的中台以及稳健的后台，进一步夯实其科技实力。

“敏捷”前台方面，将聚焦客户体验最优，提升反应速度。形成线上业务统一技术平台，建立能力工厂和业务工厂，通过身份认证中心、安全中心、语音识别中心等组件化，提升业务需求敏捷响应能力；建立统一的API门户，实现“金融”+“非金融”场景的快速融合；将传统的渠道层升级为“触达感知层”，在捕捉金融数据的同时，关注对客户行为的收集，形成营销闭环。

“聚能”中台方面，聚焦能力共享，打通转型“经脉”。构建企业级业务中台、技术中台、数据中台。

通过业务中台建设，以更集约的能力实现更为多变的业务产品或服务；通过技术中台建设，收敛技术路线，提升自主掌控能力；通过数据中台建设，服务数据用户、落地数据标准、满足应用场景。

利用“聚能”中台向前承接全行发展战略和业务顶层设计，向后指导IT系统建设，建立起从业务架构，到IT架构、数据架构的转型战略落地路径。

“强健”后台方面，开展新核心建设，锤炼扎实“底盘”。打造安全可控，弹性可扩展的分布式核心，自主掌握“技术底座+关键模型”；以核心“下移”为契机，围绕业务痛点实现业务功能升级与流程再造；通过核心改造，加强客户、产品、账户等领域的统筹管理。