民营银行试点在2014年将迎来新机制新面貌。

接近监管层的知情人士昨日对《第一财经日报》表示，在日前召开的2014年全国银行业监管工作会议上，银监会主席尚福林已经为民营银行试点的制度设计定下了四大基石，即：强调发起人的资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置安排。

尚福林表示，银行是高风险行业，任何一家新设银行都面临风险如何管控，特别是经营失败后风险由谁承担，存款人利益怎样保护的问题。要尊重规律，试点先行，探索经验，稳妥推进，不能一哄而起。初步考虑，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。

民营银行将设量化触发标准

刚刚过去的2013年，银行业的对内对外开放成为市场关注的焦点。所谓对外开放，主要涉及外资，而对内开放，主要是拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式。

“银行是高风险行业，任何一家新设银行都面临风险如何管控，特别是经营失败后风险由谁承担，存款人利益怎样保护的问题。我们要尊重规律，试点先行，探索经验，稳妥推进，不能一哄而起。”对于新设民营银行，尚福林表示，试点选择要综合考虑发起人资质条件以及当地经济、信用环境、监管能力等因素。

银监会认为，民间资本进入银行业本身没有法律障碍。据统计，目前民资占比超过50%的中小银行已有100多家，其中100%民资的银行有3家，全国农村中小金融机构民资占比已超过90%，村镇银行民资占比达到73%。

扩大银行业对内开放中，纯民资发起设立民营银行自去年下半年开始，一直受到媒体关注。银监会日前首度明确民营银行首批试点3~5家，成熟一家批设一家。

“切实做好试点制度设计，确保试点银行有一个新机制新面貌。”尚福林在上述工作会议中要求。

对于如何设立民营银行，以及如何进行民营银行监管等，市场各方都希望明确的监管细则能够出台。据上述知情人士介绍，尚福林在上述工作会议中，从四个方面提出了民营银行试点工作推进的具体内容。

首先明确强调发起人的资质条件，要求发起人公司治理完善，核心主业突出，现金流充裕，有效控制关联交易风险，能够承担经营失败风险。

“对于设立民营银行，目前来看发起人的资质是最为重要的。”山西民营银行筹备负责人方铭对本报表示，银监会要求公司治理完善，有可能要求发起人为股份制有限公司，至少具备由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成的“三会一层”治理架构。

其次，“大而全”不再是民营银行的发展定位，尚福林要求民营银行实行有限牌照，鼓励在特定业务领域做专做精。对于该要求，方铭表示，新设民营银行注册资本金要求可能会低于10亿元。

温州中小企业促进会会长周德文对本报表示，民营银行的定位应该是区域性的而不是全国性的，要不然就会失去设立民营银行的意义；民营银行应该是小型的银行，注册资本在1亿~3亿元，为小微企业服务。他也积极呼吁民营银行试点条例尽快出台。

再次，对于民营银行的监管，银监会也确定坚持审慎监管标准。对试点银行资本充足率、拨备等关键监管指标，尚福林表示要设置量化触发标准，一旦达到触发值，立即启动风险对冲、资本补充和机构重组等措施。

方铭分析称，银行业务主要看投资组合、各种风险权重等，银监会提出设置量化触发标准，是希望在综合量化指标框架下，实现严格风险控制的场内和场外监管。

最后则是订立风险处置安排。尚福林要求，要明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排，由发起人以合同方式承诺承担剩余风险，防止风险传染和转嫁。

“在哪试点，就由当地银监局负试点责任，加强沟通协调和跟踪监管，发现问题要及时报告。”对于民营银行的监管职责，尚福林明确由当地银监局来负起试点责任。

对于放权于基层，银监会也明确表示，基层监管机构能做的事，要按照权责对等原则，交给基层去管，比如在地方注册的中小机构，其市场准入事项和风险监管，要下放给当地，银监会机关就不再具体管，应主要负责顶层设计、规划制定和监管问责。

“银行业是比较特殊的行业，设立民营银行采取一哄而上的方式，显然也是不太可能的。建立一些更加审慎的监管标准，还是有这个必要的。无论有限牌照、风险触发措施，都是为了保证民营银行在起步阶段，能够稳妥推进。”中央财大金融研究中心主任郭田勇表示。

推进去同质化

在民营银行有限牌照定位确立的同时，银行监管改革也在启动。“出身定终身”的分类监管制度有望得到改进。

尚福林表示，目前正在抓紧研究银行业的分类管理办法，可按照资产规模、业务复杂程度、系统重要性、管理能力等方面，综合设计分类标准，实行有限牌照制度，推动银行业差异化定位、特色化发展。

我国商业银行一直以来都是实施分类监管，如政策性银行、全国性商业银行、地方商业银行等本身就各不相同。2013年两会期间，北京银行[0.14% 资金 研报]董事长闫冰竹就提出，按照“历史出身”进行分类监管的模式，已经不能完全反映我国银行业的最新发展状况。

例如商业银行规模不同，支撑市场份额和支配市场的能力存在显著差异，将规模不同、运营效率不同的商业银行放在一类统一监管，有失资源配置的有效性。

尚福林也表示，同质同类的商业银行，法律也明确规定可以从事全部或部分银行业务。但这些年的竞争性发展，使不同机构的业务逐步趋同，所有银行不管大小、管理水平如何，所有业务都可以做。“这既不符合银行经营规律，对机构本身健康发展也不利。”

“中国经济发展的多层次，也需要银行体系的发展多元化多层次。现在银行同质化发展比较严重，无法满足多元化经济的发展。”中国银行[0.00% 资金 研报]国际金融研究所副所长宗良对《第一财经日报》表示，加强分类监管，实行有限牌照，能够引导银行的差异化发展，促进银行体系的良性发展。

紧盯七大风险

“防范和化解金融风险”是银监会监管工作的重点。尚福林在上述工作会议上表示，要守住底线，必须首先预设防线，分类施策，锁定存量风险，管住增量风险，做到降旧控新，逐步化解。

在这样的思路下，2014年银行业七大风险防控领域也被划出。

平台贷和房地产贷款风险依然是银监会风险监管的重中之重。根据审计署对全国地方债务的审计结果，银行贷款依然是地方债务的重要来源。

尚福林表示，要抓好存量风险处置工作，探索运用市场化手段削减存量平台贷款，确保风险真实化解。近年来银监会要求银行平台贷余额“不新增”，今年尚福林则要求银行削减存量平台贷款。同时要求银行“对非信贷融资进行并表监控”。

对于房地产贷款，银监会也做出了风险提示：截至去年三季度末，20家主要银行机构房地产及以房地产为抵押的贷款已达20.9万亿元，占比达38%；房地产市场呈两极分化趋势，一二线城市房价持续上涨，北上广深房价连续3个月同比涨幅超20%；部分三四线城市空置率较高，风险形势不容乐观。

为严控房地产贷款风险，银监会要求银行关注重点区域和重点企业。

与此同时，上述知情人士表示，在谈及影子银行风险监管问题时，尚福林表示要疏堵结合、趋利避害，促进影子银行业务规范发展。他还强调要做好四种风险盯防，即不规范的理财产品、不审慎的信托业务、融资性担保和小额贷款。

此外，银监会还要求防范产能过剩风险，探索市场化处置方式，加大核销力度，避免不良资产累积和放大风险；另外三大风险防控要求包括：紧盯流动性风险、谨防信息科技风险、盯防市场风险和操作风险。

“无论是在流动性管理，还是影子银行的监管上，监管机构都不能够各自说各自的话，需要加强监管协调。”郭田勇表示。银监会则表示，去年在协调处置非法集资活动、推动融资性担保公司规范运作等方面，都积极发挥了部际联席会议牵头单位作用。