最近一段时间，很多人银行卡里的活期存款被主人们兴高采烈地搬了趟家——购买货币基金。

凭借年前资金紧张状况下的高收益，以及T+0到账和手机购买的便利性，余额宝、理财通等互联网理财产品不断分流着银行的储蓄存款。

不在沉默中爆发，就在沉默中灭亡，银行这回终于坐不住了。你推“活期宝”，我推“如意宝”，你垫资赎回T+0，我喊出“一秒到账”……银行的反击战已经打响！

“宝”类产品陆续上市

根据央行的金融统计数据，今年1月人民币存款减少了9402亿元。专家分析称，利率市场化推进下，理财产品增多，加上近期货币市场基金的快速发展，对居民存款起到了明显的分流作用。

面对活期存款的不断“搬家”，一些银行再也坐不住了。

“这一两个月，银行会推出一系列‘宝’类产品，以应对互联网金融的冲击，这些产品大多会以货币基金T+0的形式推出。”某银行系基金公司市场总监向《每日经济新闻》记者表示。

据了解，多家银行的“宝”类产品将在近期陆续上市，一场来自银行间的“抢钱”大战一触即发。

首先宣战的是中国银行。春节过后仅募集3天，中行中银基金旗下的中银活期宝基金便以3亿元的份额闪电成立；2月18日，中银活期宝正式与投资者见面。

“我们这款产品的收益并不比余额宝低，投资者只需在中银基金网站注册一个账户，即可通过中国银行卡购买。这款产品可以实现赎回实时到账，目前客户体验反应还不错。”中银基金一位理财人士表示。

此前有消息称，筹备一年多的民生银行直销银行已进入内测收尾阶段，即将推出货币基金产品“如意宝”。该产品以“1分钱起投”、“随时取用”、“天天收益”等为卖点，带有鲜明的互联网金融烙印。

相比之下，建行、工行、农行的步伐稍显落后。

“建行内部专门开过会，原来说与建信基金合作，于去年10月推广货币基金T+0，结果没了下文。最新消息是预计3月份会推出。”建行一位理财人士表示。

建信基金相关基金人士也表示，公司确实和建行有合作货币基金T+0的打算，目前还在商谈阶段。

据了解，工行与工银瑞信基金合作推出的“天天益”理财产品目前只在江浙地区试点。该产品可以把卡内沉淀资金投向“工银现金宝”，1元起购，整元购买，支持24小时购买和赎回，赎回资金实时到账。

农银汇理基金公司市场部总经理胡惠琳向《每日经济新闻》记者表示，公司已就如何丰富货币基金的理财功能、提高便利性向农行提出了建议。

浦银安盛基金公司有关人士表示：“我们会先发一只货币基金，和浦发银行合作，目前双方仍在沟通中。”

证监会网站显示，浦银安盛已经申报了一只名为“浦银安盛日日盈”的货币市场基金。

此外，由上海银行、中国机械工业集团共同发起设立，刚刚于2013年8月成立的上银基金公司，将其首只基金产品定义为上银“慧财宝”货币市场基金，并已进入募集期。该产品A类的最低起售金额降低至0.01元，按日计提收益，按月结转，无任何认购、申购和赎回费用，互联网金融特点十分明显。

银行反应冷热不均

《每日经济新闻》记者采访了解到，虽然各家银行都感受到了来自互联网金融的巨大冲击，意识到了被动就要“挨打”，但目前各银行的反应冷热不均。

“中小股份制银行和城商行的危机感很强，也很热情，他们会主动来找我们谈。目前有合作意向的都是固定收益类产品，还在沟通阶段，尚未落实到具体产品上。”华南某基金公司电商老总告诉记者。

一位固定收益能力不俗的基金公司电商负责人表示：“我们也在努力跑银行，中小银行多一些，四大行和大型股份制银行都不好谈，进展很慢。”

“其实银行受到的冲击并没有市场预期的那么严重。尤其是四大行，他们活期储蓄还是很丰厚，不过部分中小银行和城商行抗风险能力会相对较弱。”上海一位基金公司副总道出了银行反应冷热不均背后的玄机。

申万证券认为，在利率市场化和金融脱媒的背景下，两类银行受到的冲击较大：一类是大客户较多因此贷款议价能力相对较弱的银行；另一类是原先拥有稳定活期存款，因此受货币基金分流影响较大的银行。同时，也有两类银行受到的冲击较小：一类是贷款议价能力强，即转嫁成本能力较强的银行，如民生银行；另一类是存款客户对银行依赖度较高，存款“搬家”缓慢的，如农业银行。

银行渠道优势明显

那么，跟非金融企业的“各类宝”相比，银行的“宝”类产品有何优势呢？

国元证券研究员卢羽佳曾表示，相比互联网金融同类型的理财产品，虽然银行在收益率方面或许并不占优势，但一些不同的客户群选择会不同，一些客户会觉得银行更安全，更愿意选择银行。

近日，有关余额宝的安全漏洞问题再次绷紧了公众的神经，这或许给了银行系类余额宝产品“弯道超车”的机会。业内人士认为，专业的金融机构比互联网企业在投资和风控方面更有经验。跟其他互联网金融产品相比，银行类“宝”产品有其独特的优势，不仅转账受限制更少，而且安全感更强，更容易获得老百姓的青睐。

事实上，不少基金人士也承认，银行系“宝”类产品仍有明显优势。

“我觉得和电商相比，银行的优势很大。首先，银行的客户多；其次，无论是U盾还是加密措施，都使得银行的账户体系更加安全。”前述银行系基金公司市场总监强调。

在众多基金公司人士看来，银行目前受困于自身机制，难以施展拳脚。但银行一旦出手，肯定会做得不差。具体来看，电商的优势在于具有一定的客户粘性，而且十分注重客户体验，强调货币基金的支付功能，而银行作为传统的金融机构，更重视产品收益和风险。这一思维理念上的差别，会导致二者互相学习，最终会找到利益的平衡点。

值得一提的是，目前以货币基金为主打产品的“各类宝”加速了利率市场化的进程。美国市场经验表明，货币基金的风生水起是利率市场化的必然结果，但一旦遇到降息，货币基金就会失去吸引力，市场将迎来新一轮洗牌。